Assicurazioni per fornitori di assistenza all'infanzia: la guida completa

Assicurazioni per fornitori di assistenza all'infanzia: la guida completa

In Svizzera, chi si prende cura dei bambini assume un'enorme responsabilità — non solo pedagogica, ma anche giuridica e finanziaria. Un singolo infortunio, un incidente o una controversia legale possono mettere un fornitore di assistenza in una situazione che minaccia la sua esistenza. La giusta copertura assicurativa non è quindi un lusso, ma una necessità.

In questa guida scoprirete quali assicurazioni sono obbligatorie per asili nido, mamme diurne, gruppi di gioco e tate in Svizzera, quali sono fortemente raccomandate e quali costi dovete aspettarvi. Che stiate per fondare un asilo nido o per diventare mamma diurna — questa guida vi aiuta a trovare la giusta soluzione assicurativa.

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Perché le assicurazioni sono così importanti per l'assistenza all'infanzia

I bambini sono curiosi, attivi e talvolta imprevedibili. Nell'assistenza quotidiana, nonostante ogni precauzione, possono verificarsi infortuni: un bambino cade nel parco giochi, si manifesta una reazione allergica o un oggetto dell'arredamento viene danneggiato. In queste situazioni si pone rapidamente la domanda: chi è responsabile?

In Svizzera si applica il principio della colpa ai sensi dell'art. 41 CO (Codice delle obbligazioni). Come persona che si prende cura dei bambini, avete un obbligo di sorveglianza e potete essere ritenuti responsabili in caso di violazione. Inoltre, i datori di lavoro rispondono per i propri dipendenti (art. 55 CO). Senza un'assicurazione adeguata, vi assumete l'intero rischio finanziario — e questo può rapidamente raggiungere centinaia di migliaia di franchi.

Oltre al rischio di responsabilità civile, ci sono altri pericoli: effrazione nei locali dell'asilo nido, malattia prolungata, controversie legali con genitori o autorità. Un concetto assicurativo ben ponderato protegge voi, il vostro team e in definitiva anche i bambini assistiti.

Particolarmente importante: anche se lavorate con cura e rispettate tutte le prescrizioni di sicurezza, potete trovarvi in una situazione di responsabilità come persona di assistenza. I tribunali interpretano rigorosamente l'obbligo di sorveglianza nell'assistenza all'infanzia. Anche un breve momento di disattenzione — ad esempio nel rispondere a una richiesta di un genitore — può essere considerato una violazione dell'obbligo se in quel momento un bambino subisce un danno. Le sezioni seguenti vi mostrano passo dopo passo quali assicurazioni vi servono e a cosa prestare attenzione nella scelta.

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Assicurazione responsabilità civile professionale (RC aziendale)

Cosa copre

L'assicurazione responsabilità civile professionale — detta anche assicurazione responsabilità civile aziendale — è l'assicurazione più importante per ogni fornitore di assistenza. Copre i danni che voi o i vostri dipendenti causate a terzi (cioè bambini, genitori o altre persone) nell'ambito dell'attività professionale.

Casi di sinistro tipici:

• Un bambino si ferisce sotto la vostra sorveglianza e i genitori chiedono un risarcimento
• Danneggiate accidentalmente la proprietà di una famiglia (es. vestiti costosi, occhiali)
• Un visitatore scivola nei vostri locali e si ferisce
• Un bambino assistito causa un danno materiale durante un'uscita

L'assicurazione verifica innanzitutto se la pretesa è giustificata. Le pretese giustificate vengono pagate, le pretese ingiustificate vengono respinte a vostro nome — compresa l'assunzione delle spese legali e giudiziarie.

Somma di copertura e costi

Per l'assistenza all'infanzia si raccomanda una somma di copertura di almeno 5 milioni di CHF per danni alle persone e alle cose. Molti assicuratori offrono polizze speciali per strutture di assistenza.

Costi: ca. 300–800 CHF all'anno per singole persone (mamme diurne, tate). Per asili nido e strutture più grandi con diversi dipendenti, i premi ammontano a 800–2'500 CHF all'anno, a seconda del numero di bambini assistiti e di dipendenti.

È obbligatoria?

Dal punto di vista legale, la responsabilità civile professionale non è obbligatoria nella maggior parte dei cantoni. Tuttavia, molti cantoni e comuni richiedono la prova di un'assicurazione di responsabilità civile come prerequisito per l'autorizzazione d'esercizio nell'ambito dell'obbligo di autorizzazione. Anche le organizzazioni di famiglie diurne come kibesuisse richiedono una responsabilità civile professionale valida.

Raccomandazione: Un must assoluto per ogni fornitore di assistenza — indipendentemente dall'obbligo legale.

A cosa prestare attenzione alla stipula

Nel confronto di assicurazioni responsabilità civile professionale per l'assistenza all'infanzia, i seguenti punti sono determinanti:

• Estensione della copertura: Sono inclusi i danni alle persone, alle cose e i danni patrimoniali?
• Perdita di chiavi: La polizza copre la perdita di chiavi affidate (es. dai genitori)?
• Uscite e attività esterne: La protezione vale anche al di fuori dei vostri locali — ad esempio durante le giornate nel bosco, le visite in piscina o le passeggiate?
• Co-assicurazione del personale ausiliario: Sono co-assicurati stagisti, sostituti e volontari?
• Franchigia: Quanto ammonta la franchigia per sinistro? CHF 200–500 è la norma.
• Copertura successiva: Per quanto tempo vale la protezione dopo la fine del contratto per danni causati durante la durata contrattuale?

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Assicurazione contro gli infortuni (LAINF)

Obbligo per i dipendenti

L'assicurazione contro gli infortuni in Svizzera è disciplinata dalla Legge federale sull'assicurazione contro gli infortuni (LAINF) ed è obbligatoria per tutti i lavoratori dipendenti. Come datore di lavoro — ad esempio come direttrice di un asilo nido con dipendenti — siete obbligati a iscrivere i vostri dipendenti presso un assicuratore LAINF (es. Suva o un assicuratore LAINF privato).

La LAINF copre:

• Infortuni professionali (IP): Infortuni durante il lavoro e sul tragitto lavorativo
• Infortuni non professionali (INP): Infortuni nel tempo libero (a partire da 8 ore di lavoro settimanali presso un datore di lavoro)
• Malattie professionali: Malattie causate dall'attività professionale

Costi

• Assicurazione infortuni professionali (IP): Premio a carico del datore di lavoro. Si situa tipicamente allo 0,5–2% della massa salariale, a seconda della classe di rischio.
• Assicurazione infortuni non professionali (INP): Il premio può essere dedotto dal salario del dipendente. Si situa a ca. 1–2% del salario assicurato.

Persone di assistenza indipendenti

Se lavorate come mamma diurna indipendente o tata freelance, non siete automaticamente assicurati LAINF. Potete iscrivervi volontariamente presso un assicuratore LAINF o in alternativa garantire la copertura infortuni tramite la vostra assicurazione malattie (LAMal). Importante: la copertura infortuni LAMal è meno completa della copertura LAINF.

Raccomandazione: Gli indipendenti dovrebbero stipulare un'assicurazione LAINF volontaria, poiché le prestazioni (80% del reddito assicurato come indennità giornaliera, spese di guarigione) sono nettamente migliori rispetto alla LAMal.

Assicurazione complementare LAINF (LAINFC)

L'assicurazione LAINF obbligatoria copre un reddito massimo di 148'200 CHF all'anno. Per quadri o direzioni di asili nido con salari più elevati, un'assicurazione complementare LAINF può essere sensata. Questa colma inoltre frequentemente lacune di copertura dell'assicurazione di base — ad esempio per i costi di trattamenti dentali dopo un infortunio o per trattamenti ospedalieri in reparto semiprivato o privato.

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Assicurazione cose e assicurazione inventario

Cosa è assicurato?

Un'assicurazione cose (detta anche assicurazione del contenuto aziendale) protegge l'inventario e l'arredamento della vostra struttura di assistenza contro:

• Incendio, fumo ed esplosione
• Acqua (acqua di condotta, allagamento)
• Furto con scasso e vandalismo
• Rottura di vetri
• Eventi naturali (tempesta, grandine — in Svizzera solitamente coperti dall'assicurazione cantonale degli edifici)

Per asili nido con arredamento costoso, giochi, infrastruttura IT e materiale pedagogico, un sinistro può causare costi considerevoli. Anche come mamma diurna che ha allestito professionalmente una stanza, la copertura ne vale la pena.

Costi

• Piccole strutture / mamme diurne: 150–400 CHF/anno
• Asili nido con arredamento importante: 500–1'500 CHF/anno

Il premio dipende dal valore dell'inventario assicurato e dalla somma di copertura scelta. Fate attenzione a stimare il valore in modo realistico per evitare una sottoassicurazione.

Consiglio: tenere una lista dell'inventario

Redigete una lista dettagliata dell'inventario con il valore d'acquisto e la data di tutti gli oggetti. Questa lista vale oro in caso di sinistro, perché senza prova l'indennizzo viene spesso drasticamente ridotto. Fotografate inoltre regolarmente i vostri locali e il vostro arredamento come prova. Molti assicuratori accettano oggi liste d'inventario digitali che potete gestire con un'app.

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Assicurazione protezione giuridica

Perché la protezione giuridica è importante

I conflitti non possono sempre essere evitati nella vita quotidiana dell'assistenza. Controversie con i genitori sui contratti di assistenza, conflitti di diritto del lavoro con i dipendenti o divergenze con le autorità riguardo alle autorizzazioni — tali situazioni possono diventare costose.

Un'assicurazione protezione giuridica copre:

• Spese legali
• Spese giudiziarie e processuali
• Costi per perizie e mediazione
• Costi di incasso per contributi genitoriali insoluti

Ambiti di copertura raccomandati

I seguenti ambiti di protezione giuridica sono particolarmente rilevanti per i fornitori di assistenza:

• Protezione giuridica contrattuale: Controversie relative ai contratti di assistenza
• Protezione giuridica del lavoro: Conflitti con i dipendenti
• Protezione giuridica amministrativa: Per questioni di autorizzazione e sorveglianza
• Protezione giuridica per la locazione: Se affittate dei locali

Costi

• Singole persone: 300–600 CHF/anno
• Aziende: 500–1'200 CHF/anno

Consiglio pratico: attenzione al periodo di attesa

La maggior parte delle assicurazioni protezione giuridica ha un periodo di attesa di 90 giorni dopo la stipula del contratto. Ciò significa: i conflitti che sorgono nei primi tre mesi non sono coperti. Stipulate quindi l'assicurazione il prima possibile — idealmente già alla fondazione della vostra offerta di assistenza, non solo quando un conflitto è imminente. Fate inoltre attenzione che l'assicurazione copra anche le procedure di mediazione extragiudiziale, poiché molte controversie nell'assistenza all'infanzia possono essere risolte più rapidamente e a minor costo tramite mediazione che in tribunale.

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Assicurazione indennità giornaliera di malattia (IGM)

Protezione in caso di malattia

Se voi o una dipendente vi ammalate, si verifica rapidamente una perdita di reddito. Ai sensi dell'art. 324a CO, il datore di lavoro è tenuto a continuare a versare il salario in caso di malattia — per 3 settimane nel primo anno di servizio, poi in modo scaglionato secondo gli anni di servizio (scala bernese, basilese o zurighese).

Un'assicurazione indennità giornaliera di malattia (IGM) sostituisce questo obbligo di continuazione del salario e versa di norma l'80% del salario assicurato per 720 giorni entro 900 giorni consecutivi. Il periodo di attesa è solitamente di 30, 60 o 90 giorni.

Per chi è rilevante?

• Asili nido e gruppi di gioco con dipendenti: Fortemente raccomandata. L'IGM protegge sia i dipendenti che l'azienda dalle conseguenze finanziarie di malattie di lunga durata.
• Mamme diurne / tate indipendenti: Particolarmente importante, poiché non esiste una continuazione legale del salario. Senza IGM, in caso di malattia prolungata non avete alcun reddito.

Costi

• Ca. 1–3% della massa salariale assicurata, a seconda del periodo di attesa e della durata delle prestazioni
• Il premio viene spesso ripartito in parti uguali tra datore di lavoro e dipendente

IGM vs. continuazione del salario secondo il CO

Senza assicurazione IGM, si applica l'obbligo legale di continuazione del salario secondo l'art. 324a CO. Questo è tuttavia fortemente limitato nel tempo: nel primo anno di servizio, come datore di lavoro dovete continuare a versare il salario solo per tre settimane. In caso di malattia grave — come un'ernia del disco o una crisi psichica — questo è tutt'altro che sufficiente. L'assicurazione IGM offre a entrambe le parti nettamente più sicurezza e prevedibilità. Molti contratti di lavoro nel settore prevedono quindi una soluzione IGM come standard.

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LPP (Previdenza professionale / Cassa pensione)

Obbligo dal primo dipendente

Non appena impiegate personale che percepisce un salario annuo superiore a 22'680 CHF (stato 2026), siete obbligati come datore di lavoro a iscriverlo presso una cassa pensione (LPP). La Legge federale sulla previdenza professionale per la vecchiaia, i superstiti e l'invalidità (LPP) costituisce il secondo pilastro del sistema previdenziale svizzero.

Cosa dovete fare come datore di lavoro

• Affiliazione a un istituto di previdenza (fondazione collettiva, soluzione di associazione di categoria o fondazione propria)
• Assumere almeno il 50% dei contributi LPP (quota del datore di lavoro)
• Iscrivere correttamente i dipendenti e trasmettere le dichiarazioni salariali

Costi

I contributi LPP dipendono dall'età e aumentano con l'età della persona assicurata:

• 25–34 anni: 7% del salario coordinato
• 35–44 anni: 10%
• 45–54 anni: 15%
• 55–65 anni: 18%

Come datore di lavoro, assumete almeno la metà, ovvero il 3,5–9% del salario coordinato. Per asili nido con diversi dipendenti, questo è un fattore di costo considerevole.

Indipendenti

Le mamme diurne e tate indipendenti non sono soggette all'obbligo LPP, ma possono affiliarsi volontariamente. In alternativa si raccomanda il pilastro 3a per la previdenza privata. Il contributo massimo al pilastro 3a nel 2026 è di 7'258 CHF all'anno (con affiliazione LPP) o di 36'288 CHF (senza affiliazione LPP, max. 20% del reddito netto). Questi contributi sono deducibili fiscalmente e offrono così un doppio vantaggio: previdenza e risparmio fiscale.

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Requisiti per tipo di fornitore

Non tutti i fornitori di assistenza hanno bisogno delle stesse assicurazioni. I requisiti dipendono dalla vostra forma giuridica, dal numero di bambini assistiti e dal vostro statuto professionale.

Asilo nido

Gli asili nido sono generalmente organizzati come Sagl, associazione o cooperativa e impiegano diversi collaboratori. I requisiti sono i più estesi:

• RC aziendale: Obbligatoria nella maggior parte dei cantoni per l'autorizzazione
• LAINF: Obbligatoria per tutti i dipendenti
• LPP: Obbligatoria per i dipendenti sopra la soglia d'ingresso
• IGM: Fortemente raccomandata (spesso prescritta dal CCL)
• Assicurazione cose: Fortemente raccomandata per l'inventario proprio
• Protezione giuridica: Raccomandata

Mamma diurna

Le mamme diurne lavorano spesso in modo indipendente o tramite un'organizzazione di famiglie diurne. Maggiori informazioni nella guida Diventare mamma diurna.

• RC professionale: Obbligo presso la maggior parte delle organizzazioni di famiglie diurne; spesso assicurata tramite l'organizzazione
• LAINF: Volontaria in caso di indipendenza; obbligatoria se dipendente
• LPP: Solo in caso di impiego sopra la soglia d'ingresso
• IGM: Fortemente raccomandata per gli indipendenti
• Assicurazione cose: Raccomandata per l'arredamento utilizzato professionalmente

Gruppo di gioco

I gruppi di gioco assistono i bambini a ore e sono soggetti a obblighi di sorveglianza variabili a seconda del cantone.

• RC aziendale: Fortemente raccomandata, spesso prerequisito per i sussidi cantonali
• LAINF: Obbligatoria se sono presenti dipendenti
• LPP: A seconda dell'impiego e della massa salariale
• Assicurazione cose: Raccomandata per i locali propri

Tata

Le tate sono generalmente impiegate presso una famiglia. L'obbligo assicurativo spetta principalmente alla famiglia datrice di lavoro.

• RC professionale: Raccomandata; prerequisito su alcune piattaforme di collocamento
• LAINF: Obbligatoria — la famiglia come datore di lavoro deve iscrivere la tata
• LPP: Obbligatoria se viene superata la soglia d'ingresso
• IGM: Raccomandata

Caso speciale: assistenza tramite au pair

Gli au pair vengono talvolta impiegati per l'assistenza all'infanzia. Qui si applicano regole particolari: gli au pair in Svizzera sono classificati come lavoratori dipendenti e devono essere iscritti alla LAINF e, se del caso, alla LPP. La famiglia ospitante è responsabile come datore di lavoro. Inoltre si applicano regolamentazioni speciali sull'orario di lavoro secondo il contratto normale di lavoro per l'economia domestica.

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Panoramica dei costi: le assicurazioni in sintesi

Assicurazione	Asilo nido (5–10 dip.)	Mamma diurna	Gruppo di gioco	Tata
RC professionale	800–2'500 CHF/anno	300–600 CHF/anno	400–800 CHF/anno	300–500 CHF/anno
LAINF (IP + INP)	2–4% massa salariale	volontaria, ca. 300–600 CHF	2–4% massa salariale	2–4% del salario
Assicurazione cose	500–1'500 CHF/anno	150–400 CHF/anno	200–600 CHF/anno	—
Protezione giuridica	500–1'200 CHF/anno	300–600 CHF/anno	400–800 CHF/anno	300–500 CHF/anno
IGM	1–3% massa salariale	300–800 CHF/anno	1–3% massa salariale	1–3% del salario
LPP	3,5–9% salario coord.	volontaria	a seconda dell'impiego	3,5–9% salario coord.

Tutte le indicazioni sono valori indicativi. I premi effettivi dipendono dall'assicuratore, dalla copertura, dalla sede e dal profilo di rischio individuale.

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Errori frequenti che dovreste evitare

1. Non stipulare una RC professionale

L'errore più grande e più frequente. Molte persone di assistenza si affidano alla propria assicurazione responsabilità civile privata. Questa però di norma non copre le attività professionali. Controllate attentamente la vostra polizza e stipulate se necessario una RC professionale separata.

2. Sottoassicurazione

Una somma di copertura troppo bassa è quasi grave quanto nessuna assicurazione. In caso di danni alle persone — soprattutto con i bambini — le pretese possono rapidamente raggiungere milioni. Scegliete una copertura di almeno 5 milioni di CHF.

3. Ignorare l'obbligo LAINF

Come datore di lavoro, siete soggetti all'obbligo LAINF dal primo dipendente. Se omettete l'iscrizione, siete personalmente responsabili per tutti i costi degli infortuni — e la Suva può richiedere i premi retroattivamente.

4. Dimenticare l'affiliazione LPP

Chi impiega personale sopra la soglia d'ingresso e non ha un'affiliazione LPP commette un reato. L'Istituto collettore LPP può richiedere retroattivamente contributi con interessi e costi.

5. Mescolare assicurazioni private e aziendali

Soprattutto le mamme diurne che assistono a domicilio confondono spesso la copertura assicurativa privata e aziendale. Chiarite con il vostro assicuratore se le vostre assicurazioni private coprono l'uso professionale — di solito non è così.

6. Nessuna verifica regolare

La vostra offerta di assistenza si evolve: assumete nuovi dipendenti, ampliate i posti o acquistate nuovo materiale. Adeguate le vostre assicurazioni annualmente per evitare lacune di copertura.

7. Non documentare le prove assicurative

Per l'autorizzazione e durante gli audit, dovete poter presentare le vostre polizze assicurative. Tenete tutti i documenti aggiornati e facilmente accessibili.

8. Stipulare le assicurazioni troppo tardi

Molte fondatrici si occupano delle assicurazioni solo quando l'attività è già in corso. Questo è rischioso: dal primo giorno in cui assistete dei bambini, esistono rischi di responsabilità. Stipulate tutte le assicurazioni necessarie prima dell'inizio dell'attività. Tenete inoltre presente che l'autorità di autorizzazione richiede spesso la prova assicurativa già durante la procedura di autorizzazione.

9. Lacune di copertura durante uscite e trasporti

Se fate uscite con i bambini o li trasportate in auto, verificate se la vostra assicurazione responsabilità civile e infortuni copre anche queste situazioni. Per il trasporto di bambini in un veicolo privato, è raccomandata un'assicurazione passeggeri separata. Anche i trasporti pubblici comportano rischi — assicuratevi che la vostra copertura assicurativa valga anche al di fuori dei vostri locali di assistenza.

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Checklist: assicurazioni obbligatorie e raccomandate

Assicurazioni obbligatorie (prescritte dalla legge)

• LAINF (Assicurazione contro gli infortuni): Obbligatoria per tutti i dipendenti
• LPP (Cassa pensione): Per i dipendenti con salario annuo superiore a 22'680 CHF
• AVS/AI/IPG/AD: Contributi alle assicurazioni sociali per tutti i dipendenti (non un contratto assicurativo, ma un contributo obbligatorio)
• Assegni familiari (LAFam): I datori di lavoro devono affiliarsi a una cassa di compensazione familiare

Fortemente raccomandate (praticamente indispensabili)

• Assicurazione responsabilità civile professionale: Un must per ogni tipo di fornitore
• Assicurazione indennità giornaliera di malattia (IGM): Protegge dalla perdita di reddito
• Assicurazione cose: Per tutti coloro che dispongono di proprio arredamento e locali

Raccomandate (a seconda della situazione)

• Assicurazione protezione giuridica: Soprattutto per strutture più grandi e contratti di locazione
• Assicurazione interruzione d'esercizio: Copre la perdita di ricavi in caso di fermo dell'attività (es. dopo un danno d'acqua)
• Cyber assicurazione: In caso di utilizzo di comunicazione digitale con i genitori e software gestionali
• Assicurazione veicoli a motore: Se un veicolo aziendale viene utilizzato per le uscite

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Consigli per la scelta dell'assicurazione giusta

1. Confrontare le offerte: Richiedete almeno tre offerte da diversi assicuratori. Prestate attenzione non solo al prezzo, ma anche all'estensione della copertura e alle esclusioni.
2. Verificare le soluzioni di settore: Associazioni come kibesuisse o l'Associazione svizzera dell'assistenza all'infanzia offrono in alcuni casi assicurazioni collettive a condizioni agevolate.
3. Utilizzare la consulenza: Un broker assicurativo con esperienza nel settore dell'assistenza all'infanzia può consigliarvi in modo indipendente e mettere insieme la soluzione migliore.
4. Verificare le polizze regolarmente: Controllate le vostre assicurazioni almeno una volta all'anno — soprattutto quando qualcosa cambia nella vostra attività.
5. Archiviare tutte le polizze centralmente: Tenete un dossier assicurativo con tutti i contratti, i dati di contatto e i moduli di denuncia di sinistro.

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Conclusione

La giusta soluzione assicurativa è un elemento centrale per ogni fornitore di assistenza all'infanzia in Svizzera. Protegge voi, i vostri dipendenti e i bambini assistiti dai rischi finanziari. Mentre alcune assicurazioni come la LAINF e la LPP sono prescritte dalla legge, un'assicurazione responsabilità civile professionale è praticamente indispensabile per chiunque operi nell'assistenza all'infanzia.

Prendetevi il tempo per costruire con cura il vostro concetto assicurativo, verificarlo regolarmente e adeguarlo in caso di cambiamenti. Così potrete concentrarvi completamente su ciò che conta davvero: un'assistenza amorevole e sicura per i bambini.

Altre guide utili per il vostro ingresso nell'assistenza all'infanzia:

• Fondare un asilo nido in Svizzera
• Diventare mamma diurna
• Scegliere la forma giuridica giusta
• Obbligo di autorizzazione nell'assistenza all'infanzia

Fonti: LAINF, LPP, CO, SECO, kibesuisse, SVA. Ultimo aggiornamento: febbraio 2026.